Финтех стартапы

Что такое финтех и что считать финтех-стартапом. Где используется финтех. Инструменты финтеха. Необходимые шаги при запуске финтех-стартапа. Риски и их минимизация. Тренды.

Классические финансовые механизмы зачастую некомфортны. Особенно на взгляд пользователя, привыкшего к определенному стандарту оказания услуг. Мир финансов солиден и основателен, из-за чего неповоротлив.

Пока банки просчитывали риски во время пандемии, финтех задействовал по максимуму ультрасовременные разработки в сфере IT и стал одним из самых быстрорастущих рынков. Сегодня финтех в тренде, он предлагает людям управлять деньгами быстро, просто и дешево. Для обеспечения максимального удобства пользователей привлекаются инновационные технологии, что увеличивает риски, которые можно нивелировать.

Что такое финтех и что считать финтех-стартапом

Финтех находится на стыке банковской сферы и IT, это деятельность по оказанию финансовых услуг при помощи инновационных технологий.

Финтех-стартапы занимаются интеграцией в классические финансовые инструменты искусственного интеллекта, блокчейн, биометрии и роботизации, а также многого другого. За счет использования продвинутых технологичных способов повышается эффективность, снижаются риски, обусловленные человеческим фактором. Банки не могут оставаться в стороне и тоже постепенно перенимают, приобретают перспективные проекты или создают свои финтех-подразделения.

Финтех-приложения позволяют людям переводить, зарабатывать и занимать деньги, оплачивать услуги, инвестировать. Фактически он растворился в повседневности, предлагая нам доступные финансовые продукты, и стал незаметным. Но если убрать финтех, строящийся на самом деле на непростых технологиях (например, уехать подальше от городской цивилизации), жизнь моментально станет намного сложнее, так как он проник буквально во все сферы.

Где используется финтех

Финансы – не исключительно биржа и валютные рынки, онлайн-технологии прокрались во многие сферы жизни и прочно там укрепились.

Сферы и примеры:

· переводы и платежи как самое очевидное. Финтех-приложения здесь – это сервисы, позволяющие управлять личными финансами, совершать быстрые платежи онлайн без открытия счетов, например, с использованием виртуальных карт или самой платежной системы. Примеры – QIWI, Яндекс.Деньги;

· криптовалюты. Финтех-приложения активно включают в свой функционал операции с разными криптовалютами, причем нередко без комиссий и с гарантиями безопасности. Так, в приложении Abra пользователи сами хранят свои приватные ключи (доступ к кошельку), что позволяет меньше опасаться взлома;

· кредитование. Основное направление в сфере кредитования – организация платформ, где кредиторы, займодавцы и должники взаимодействуют без посредничества банков. В большинстве стран установлены жесткие требования к субъектам, предоставляющим свои средства в пользование, поэтому нередко такие сервисы сотрудничают с банками или напрямую создаются ими;

· страхование. Онлайн-страхование на сайте или в приложении, которое сейчас в тренде, это разновидность финтеха. Застраховать не выходя из дома предлагается практически любую ценность, от автомобиля до здоровья и жизни;

· акции и облигации тоже можно приобрести дистанционно. Кроме того, сейчас появились роботы-советники, консультирующие по инвестиционным продуктам;

· кибербезопасность. Инструменты финтеха позволяют повысить безопасность использования данных. Например, блокировка номеров мошенников – это разработка fintech;

· сфера услуг – сервисы для заказа такси, оформления доставки продуктов, блюд из ресторана и т.д.;

· потребительские финансы, на рынке много приложений для планирования бюджета;

· регтех, позволяющий компаниям автоматизировать некоторые процессы, например, проверки соответствия, контроля за текущими процессами;

· электронные площадки по предоставлению разного рода услуг (от нейминга до брокерства) и организации взаимодействия фрилансеров и заказчиков.

Финтех улучшает работу бизнеса и повседневную жизнь за счет применения новейших технологий, то есть, это быстро внедряемые на практике экспериментальные разработки, что отвечает определению стратап в полной мере.

Инструменты финтеха

В области IT все настолько быстро развивается, что список можно считать устаревшим в ту же минуту, как он будет напечатан.

Все же перечислить основные инструменты и технологии для наглядности не помешает:

· большие данные (Big Data) – это методы работы с большими объемами данных. Чем больше данных, тем лучше, главное – правильно их структурировать и анализировать. Например, большие данные активно используются в рекламе и маркетинге, позволяя определить запросы и потребности потенциальных клиентов. Финансовый сектор тоже может опираться на них. Так, банки теперь выдают кредиты на основании сведений о тратах (если клиент покупал товары только со скидками, договор с ним подписывается с большими гарантиями возврата средств);

· искусственный интеллект, нейросети – системы, выполняющие ряд функций, ранее приписываемых только человеку: по обработке и анализу информации, созданию произведений искусства, написанию материалов и т.д.;

· машинное обучение – разработка алгоритмов для выполнения задач не на основании готовых инструкций, а используя опыт и логические выводы;

· роботизация и автоматизация – применение компьютерных программ и роботов;

· биометрия – технология распознавания людей по физическим (отпечатки, сетчатка глаза) или поведенческим (голос, походка) чертам с целью усиления безопасности;

· токены, например, цифровые валюты, которые отображают реальные активы в специальных регистрах, виртуальном виде. Заменитель ценных бумаг в цифровом мире;

· облачное хранилище – онлайн-сервис, позволяющий хранить большой объем данных в Интернете и получать к ним доступ из любой точки мира;

· блокчейн – компьютерная технология, объединяющая децентрализованную цепочку блоков, которые нельзя удалить, можно только добавить. В каждом блоке хранится информация обо всех предыдущих;

· микросервисы как набор взаимосвязанных, но независимых и отдельных единиц, сервисов.

Все эти технологии используются сейчас повсеместно и постепенно трансформируются, модернизируются. На текущий момент почти у 96% пользователей есть хоть одно финтех-приложение на смартфоне. Не в последнюю очередь развитие происходит благодаря успешным стартапам, претворяющим в жизнь новые бизнес-идеи.

Необходимые шаги при запуске финтех-стартапа

Как и любой другой стартап в области финансовых технологий требует знания рынка и уникальных решений. Немаловажный компонент успеха – грамотное юридическое оформление и маркетинговое продвижение.

Что необходимо для открытия финтех-стартапа:

· знать законы и принципы регулирования в обеих областях: цифровых технологиях и банковской индустрии. Важно выбрать юрисдикцию, если стартап планируется открыть за границей. Необходимо учесть, прежде всего: рынок (на первых порах рациональнее открыть компанию там, где планируется работать), налоги, авторское право (защита прав на разработки и ноу-хау), ставки налогов, размер расходов на содержание в сравнении с потенциальными доходами;

· определить направление и нишу из указанных выше. При выборе исходить из собственных знаний и опыта, наличия идей;

· изучить рынок и конкурентов, разработать собственную уникальную концепцию. Что компания может предложить рынку? Как вариант, стоит рассмотреть возможность улучшения уже имеющихся сервисов;

· получить разрешительные документы, лицензию, например;

· найти финансы, привлечь инвестиции. Помимо лицензии потребуется регистрация компании, найм сотрудников, обеспечение технической базы, обязательно реклама. Инвестиции можно попытаться найти через те же финтех-приложения. Помимо этого, есть краудсорсинг (привлечение средств широкого круга лиц), бизнес-ангелы, конкурсы стартапов, гранты, государственная поддержка;

· создать команду из лучших специалистов, посредственные и дешевые не подойдут;

· сформировать страховочную часть, открыть несколько счетов.

Важный актив – известность, медийность и репутация. Поэтому на рекламе и качестве надо экономить в последнюю очередь.

Риски и их минимизация

Финтех-стартап объединяет функции банка и IT-компании и несет риски обеих сфер. Области, в которых самые большие риски сейчас:

· защита и конфиденциальность данных. Необходимо постоянно обеспечивать безопасный доступ к данным и их хранение, в противном случае возможны эксцессы и претензии со стороны контролирующих органов;

· кибербезопаность. Все системы и оборудование, как рабочие лошадки, должны быть защищены самым надежным способом. В некоторых случаях это не только частное дело, при возникновении определенных проблем есть обязательство по сообщению в госорганы;

· отмывание денег. Разработка и внедрение внутренней политики по противодействию отмыванию денег – один из первых шагов при создании финтех-стартапа. Государство тоже проявляет к этому аспекту деятельности пристальное внимание.

Поэтому необходим полноценный риск-менеджмент с использованием следующие методов управления рисками: минимизация на основании полноценного и объективного анализа, смягчение с установлением границ опасностей и защитой отдельных элементов, делегирование – передача части рисков банку, страховщику и т.д.

Тренды

Сейчас в России и странах СНГ самыми актуальными направления считаются: разработка технологий, позволяющих смягчить действие санкций, создание проектов, не имеющих географической привязки (трансграничных), использование государственных льгот и конкурсов, грантов.

Востребованные онлайн-технологии: виртуальный банкинг, международные денежные переводы, искусственный интеллект (напоминалки о платежах, овердрафте, анализ скидок и предложений, консультации), новые веяния в биометрии (сканирование паспорта, сверка фотографий), иншуртех (например, телематика, как внедрение технологий в объекты страхования для отслеживания данных), предоставление рассрочек - BPNL.

Подписывайтесь на наш телеграм-канал .

Давид Гликштейн, менеджер. Пишу статьи, ищу интересную информацию и предлагаю способы ее практического использования. Верю, что благодаря качественной юридической аналитике клиенты приходят к юридической фирме, а не наоборот. Согласны? Тогда давайте дружить на Facebook.

В случае, если Ваш судебный спор или иной спор, договорная работа или любая другая форма деятельности касается вопросов, рассмотренных в данном или ином нашем материале, рекомендуем проверить и убедиться, что Ваша правовая позиция соответствует последним изменениям практики и законодательству.

Мы будем рады оказать Вам юридическую помощь по поводу минимизации юридических рисков и имеющимся возможностям. Мы постараемся найти решение, подходящее именно для Вас.

Звоните по телефону +7 (383) 310-38-76 или пишите на адрес info@vitvet.com.

Наша юридическая компания оказывает различные юридические услуги в разных городах России (в т.ч. Новосибирск, Томск, Омск, Барнаул, Красноярск, Кемерово, Новокузнецк, Иркутск, Чита, Владивосток, Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Нижний Новгород, Казань, Самара, Челябинск, Ростов-на-Дону, Уфа, Волгоград, Пермь, Воронеж, Саратов, Краснодар, Тольятти, Сочи).

Предлагаем своим клиентам наши юридические услуги по следующим направлениям:

а) защита и охрана интеллектуальной собственности (от регистрации товарного знака до споров по любым результатам интеллектуальной деятельности, в т.ч. сами товарные знаки, программы для эвм);

б) корпоративные вопросы и споры (от организации и проведения ГОСУ, ВОСУ до оспаривания сделок, взыскания убытков с директора, признания решений органов управления недействительными);

в) ведение судебных споров (споры в судах общей юрисдикции, арбитражных судах, третейских судах);

г) налоговые вопросы (от аудита бизнес-процессов на предмет налоговых рисков, сопровождения налоговых проверок до оспаривания результатов проверок, иных актов налоговых органов);

д) коммерческая практика (правовое сопровождение бизнеса по различным вопросам);

е) юридическая помощь по уголовным делам (как правило, связанным с предпринимательской деятельностью);

ж) защита активов компаний и собственников бизнеса.

Рекомендуем почитать наш блог, посвященный юридическим и судебным кейсам (арбитражной практике), и ознакомиться с материалам в Разделе "Статьи".