Санкции ЕС и платёжные услуги для россиян: что изменилось с 19-м пакетом и как это работает на практике

Влияние 19-го пакета санкций ЕС на платёжные операции для россиян: анализ изменений и их практическое значение

Европейская комиссия 13 марта 2026 года опубликовала официальные разъяснения к статье 5b(2) Регламента ЕС 833/2014 - норме, которая с принятием 19-го санкционного пакета существенно расширила ограничения на предоставление платёжных услуг российским гражданам, лицам, проживающим в России, и юридическим лицам, зарегистрированным в России. FAQ носит обязательный характер для европейских операторов платёжных услуг и затрагивает сотни тысяч россиян, ведущих бизнес или имеющих активы в ЕС. Для российских предпринимателей с европейскими структурами, для компаний с российскими сотрудниками и директорами, для инвесторов с активами в европейских юрисдикциях этот документ меняет практику прямо сейчас - вне зависимости от того, открыты ли счета до или после введения санкций. Разбираем, что именно запрещено, кто под действие запретов не подпадает, и что нужно предпринять немедленно.

Что запрещено с 19-м санкционным пакетом: платёжные услуги для россиян в ЕС

Статья 5b(2) в редакции Регламента ЕС 2025/2033 устанавливает три категории запрещённых услуг, которые европейские операторы не вправе предоставлять российским гражданам, лицам с фактическим проживанием в России и компаниям, зарегистрированным в России.

Первая категория - услуги в сфере криптоактивов. Эта тема выходит за рамки настоящего материала и охвачена отдельными официальными разъяснениями Комиссии.

Вторая категория - конкретные платёжные услуги: выпуск платёжных инструментов (карт, в том числе корпоративных), приём и обработка платёжных транзакций (эквайринг), а также инициирование платежей - то есть сервисы, запускающие платёжное распоряжение от имени пользователя через третьего оператора (open banking, API-инициирование).

Третья категория - выпуск электронных денег.

Принципиально важно понимать, что список запрещённых услуг закрытый. Документ прямо подтверждает: прямые банковские переводы и снятие наличных запрещёнными услугами не являются. Доступ к онлайн- и мобильному банкингу для существующих счетов также не ограничен. Это означает, что при всей жёсткости ограничений базовый доступ к банковскому счёту у россиян с уже открытыми счетами в ЕС сохраняется.

Географический охват запрета формально распространяется на российских граждан вне зависимости от их текущего местонахождения - если только они не подпадают под прямо прописанные исключения. Это создаёт значительные операционные риски для европейских платёжных провайдеров, работающих с клиентурой, имеющей российское гражданство, - и требует от них активной верификации статуса каждого клиента.

Если вы являетесь российским гражданином с активами или бизнесом в ЕС и хотите понять, какие из используемых вами платёжных инструментов попадают под ограничения, - направьте запрос на info@vitvet.com. Юристы “Ветров и партнёры” подготовят для вас чек-лист актуальных рисков с конкретными рекомендациями.

Кто освобождён от ограничений: резиденты, визы и пограничные случаи

Регламент устанавливает два основания для освобождения от запретов.

Первое - гражданство стран ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии. Если человек имеет гражданство любой из этих юрисдикций, ограничения не применяются вне зависимости от наличия российского гражданства. Это значимо для лиц с двойным гражданством: наличие паспорта страны ЕС снимает ограничения в полном объёме.

Второе - действительный вид на жительство или разрешение на временное проживание в ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии. Разъяснения уточняют: долгосрочные визы типа D, предполагающие регистрацию по месту проживания, как правило, дают право на освобождение. Это касается, в частности, студенческих виз, рабочих виз, гуманитарных и семейных оснований - с учётом национального законодательства конкретной страны.

Здесь есть критически важный нюанс, который разъяснения прописывают явно: вид на жительство должен оставаться действительным на протяжении всего срока действия выпускаемого платёжного инструмента. Если карта выдаётся сроком на три года, а вид на жительство истекает через год - основание для освобождения не выполняется с момента истечения разрешения. Европейские провайдеры обязаны это отслеживать, а значит, россиянам с временными видами на жительство нужно заранее планировать их продление - и не позволять возникать разрывам в легальном статусе.

Ещё один пограничный случай - изменение статуса действующего клиента. Если россиянин, ранее освобождённый от ограничений благодаря виду на жительство, утрачивает его или покидает ЕС, провайдер обязан прекратить запрещённые услуги немедленно - как только узнаёт об изменении. Незнание не освобождает оператора от ответственности: регламент требует принять разумные меры для выявления и мониторинга изменений в статусе клиента.

Отдельно разъяснения закрывают вопрос о нероссийских юридических лицах с российскими владельцами. Запреты не распространяются автоматически на компании, зарегистрированные в ЕС или третьих странах, даже если они принадлежат или контролируются российскими лицами. Сервисы таким компаниям можно предоставлять - при условии, что структура не используется как механизм обхода санкций. Это открывает легитимные возможности для российских предпринимателей, правильно выстроивших корпоративную структуру. Но это же создаёт риск для тех, кто использует подобные структуры именно для обхода: статья 12 Регламента 833/2014 прямо запрещает участвовать в деятельности, целью или следствием которой является обход санкционных запретов.

Карты, эквайринг, инициирование: детальная карта запретов для бизнеса

Наиболее практически значимые вопросы связаны не с принципиальным содержанием запретов, а с их применением к конкретным инструментам и операциям. Официальные разъяснения дают исчерпывающие ответы.

Существующие карты. Запрет не требует аннулирования или заморозки уже выпущенных карт. Если карта выпущена до введения ограничений - использовать её можно. Однако: если исполнение транзакции по такой карте требует услуги эквайринга (а это касается большинства операций через цифровые кошельки и токенизированные платформы), такая транзакция должна быть заблокирована - не потому что карта недействительна, а потому что услуга эквайринга запрещена.

Перевыпуск и продление карт. Это прямо запрещено. Перевыпуск и продление квалифицируются как выпуск нового платёжного инструмента - и подпадают под запрет наравне с первичным выпуском. Это один из наиболее болезненных практических аспектов: карты с истекающим сроком действия у российских граждан, не имеющих освобождения, перевыпущены быть не могут.

Дополнительные карты. Если карта выпускается на имя российского гражданина или лица, проживающего в России, - даже если она является дополнительной к счёту европейского юридического лица или гражданина ЕС - её выпуск запрещён. Это существенно для компаний, выдающих корпоративные карты сотрудникам с российским гражданством: даже если счёт и договор оформлены на европейскую структуру, карта, персонифицированная на россиянина, выпущена быть не может.

Корпоративные карты. Аналогично: коммерческая карта, персонализированная для физического лица с российским гражданством или проживанием в России, запрещена к выпуску независимо от того, на кого оформлен основной контракт. При этом деятельность по основному контракту с европейской структурой продолжается без ограничений.

Инициирование платежей. Если пользователь перенаправляется на интерфейс собственного банка для самостоятельного проведения операции - это не квалифицируется как услуга инициирования платежа и запрету не подлежит. Но если третья сторона (PISP, open banking API) инициирует платёж от имени пользователя - это запрещённая услуга при предоставлении российским гражданам и резидентам.

Практический вывод для компаний, интегрировавших платёжные решения через открытый банкинг: если в цепочке присутствует PISP и клиент - российский гражданин без действующего освобождения, транзакция незаконна. Это требует немедленной верификации архитектуры платёжных решений.

Ответственность за комплаенс. Разъяснения прямо разграничивают ответственность: основная нагрузка лежит на обслуживающем платёжном провайдере (ASPSP - как правило, банке, ведущем счёт). Провайдеры инициирования (PISP) и эквайреры не обязаны проводить полную проверку каждой транзакции в момент исполнения - но обязаны убедиться, что они не предоставляют запрещённые услуги в принципе. Для российских предпринимателей это означает: первичный контрагент по вопросам блокировки - банк, ведущий счёт.

Если в вашей корпоративной структуре есть директора, бенефициары или сотрудники с российским гражданством и вы хотите убедиться, что ваши платёжные инструменты не окажутся заблокированы в ближайшие месяцы, - запишитесь на сессию. Направьте запрос на info@vitvet.com: юристы “Ветров и партнёры” разберут вашу ситуацию и предложат конкретные шаги.

Стратегические последствия: что делать российскому предпринимателю в ЕС

Совокупность ограничений, закреплённых 19-м санкционным пакетом и теперь разъяснённых официальным FAQ, формирует несколько операционных рисков, требующих немедленной реакции.

Риск первый: утрата платёжного инструмента при истечении срока действия. Если у российского гражданина без освобождения истекает срок карты - перевыпуск невозможен. Это не гипотетический риск будущего, а текущая реальность: у всех, кто получил карты в 2022-2023 годах и не позаботился о подтверждении резидентства, срок действия истекает в 2026-2027 годах. Решение: либо подтвердить действующий вид на жительство с достаточным оставшимся сроком, либо переориентироваться на альтернативные инструменты.

Риск второй: блокировка транзакций через цифровые кошельки и токенизированные платформы. Даже при действующей карте операции через Apple Pay, Google Pay и аналогичные сервисы, как правило, предполагают эквайринг. Если эквайрер определит, что клиент подпадает под запрет, - транзакция будет отклонена. Это технически сложный сценарий для конечного пользователя: карта физически есть, а платёж не проходит. Рекомендация: тестировать платёжные цепочки и выявлять уязвимые звенья до того, как они дадут сбой в критический момент.

Риск третий: корпоративные карты для российских сотрудников и директоров. Компании с российскими гражданами в штате или совете директоров должны немедленно провести аудит выданных корпоративных карт. Карты, персонализированные на российских граждан без освобождения, не могут быть перевыпущены. Если такие лица необходимы в управлении компанией - решение лежит в плоскости корпоративного и иммиграционного права: либо легализация статуса, либо реструктуризация управленческой модели.

Риск четвёртый: обход через нероссийские структуры. Регламент прямо запрещает использование компаний в ЕС и третьих странах как канала обхода санкций. Это означает: схемы, в которых европейская структура с российским бенефициаром номинально получает услуги, а фактическим пользователем является россиянин, попадают под статью 12. Ответственность - на обеих сторонах цепочки. Это риск субсидиарного характера для директоров таких структур.

Риск пятый: мониторинг статуса клиента. Европейские провайдеры обязаны отслеживать изменения в статусе клиента и реагировать немедленно. Это значит, что ваш банк потенциально направит запрос о подтверждении вида на жительство, гражданства или иных оснований для освобождения. Непредоставление документов в срок может быть квалифицировано как утрата освобождения. Рекомендация: проактивно поддерживать актуальный пакет документов и не дожидаться запроса банка.

Ключевой стратегический вывод: разъяснения Комиссии не создают новых ограничений - они проясняют уже действующие. Но детальность этих разъяснений означает, что у провайдеров теперь нет оснований для расширительного толкования в пользу клиента. Пространство для мягкого правоприменения сужается.

FAQ

Могут ли российские граждане с видом на жительство в ЕС пользоваться банковскими услугами в полном объёме?

В значительной части - да, при соблюдении условий. Лица с действующим видом на жительство в стране ЕС освобождены от запретов статьи 5b(2). Они могут получать новые карты, пользоваться эквайрингом и сервисами инициирования платежей. Ключевое условие - вид на жительство должен оставаться действительным на протяжении всего срока действия выпускаемого инструмента. Держатели долгосрочных виз типа D с надлежащей регистрацией по месту проживания, как правило, также защищены - с учётом национального законодательства конкретной страны.

Что произойдёт с существующим счётом россиянина в европейском банке - его закроют?

Нет. Регламент прямо не обязывает банки закрывать счета или расторгать действующие договоры. Счёт может оставаться открытым. Однако конкретные запрещённые услуги - выпуск новых карт, перевыпуск существующих, предоставление сервисов инициирования через третьих лиц - должны быть прекращены немедленно для клиентов, подпадающих под запрет. Прямые переводы, снятие наличных и доступ к онлайн-банкингу для существующего счёта продолжаются без ограничений.

Можно ли использовать европейскую компанию с российским владельцем для получения платёжных услуг?

Сама по себе - да. Юридические лица, зарегистрированные в ЕС или третьих странах, не попадают под запрет только потому, что их владельцем является российский гражданин. Платёжные услуги таким структурам предоставлять можно. Исключение одно, но принципиальное: если такая структура используется как канал для фактического предоставления запрещённых услуг физическому лицу-россиянину - это обход санкций, прямо запрещённый статьёй 12. Граница между легитимным корпоративным использованием и обходом определяется фактическими обстоятельствами - и именно здесь возникают реальные правовые риски.

Как действовать прямо сейчас

Разъяснения Комиссии от 13 марта 2026 года - не просто академический документ. Это руководство к действию для всех, кто работает с европейскими финансовыми инструментами и имеет российское гражданство или связи с Россией.

Немедленный чек-лист для российских предпринимателей с европейскими структурами:

Первое. Проверить статус вида на жительство - и убедиться, что его срок покрывает срок действия всех имеющихся карт. При необходимости - инициировать продление.

Второе. Провести аудит корпоративных карт, выданных на имя российских граждан в рамках европейских юридических лиц. Карты на имя лиц без освобождения не могут быть перевыпущены - их нужно либо переоформить на защищённых лиц, либо найти альтернативное решение.

Третье. Проверить архитектуру платёжных решений - особенно если в бизнесе используются open banking, API-инициирование или цифровые кошельки. Убедиться, что в цепочке нет запрещённых звеньев для российских клиентов.

Четвёртое. Оценить корпоративную структуру на предмет соответствия критериям обхода санкций. Если структура создавалась без учёта санкционного комплаенса - провести юридический аудит до того, как банк или регулятор поставит вопрос сам.

Пятое. Поддерживать актуальный пакет документов, подтверждающих основания для освобождения, и быть готовым предоставить его провайдеру по первому запросу.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Санкционное законодательство ЕС применяется в зависимости от конкретных обстоятельств каждого случая. Для анализа вашей ситуации рекомендуется обращаться к специалистам.

“Ветров и партнёры” специализируется на финансовом праве, корпоративном структурировании и правовом сопровождении бизнеса в условиях санкций. Мы помогаем российским предпринимателям с европейскими активами и структурами оценить риски, привести документацию в соответствие с актуальными требованиями и выстроить устойчивые схемы работы. Если разъяснения Комиссии от 13 марта поставили перед вами конкретные вопросы - запишитесь на сессию или запросите чек-лист. Пишите на info@vitvet.com.

Галина Короткевич, партнёр, эксперт по финансовому праву и санкционному комплаенсу

16 марта 2026 год

Мы будем рады оказать Вам юридическую помощь по поводу минимизации юридических рисков и имеющимся возможностям. Мы постараемся найти решение, подходящее именно для Вас.  

Наша юридическая компания оказывает различные юридические услуги в разных городах России (в т.ч. Новосибирск, Томск, Омск, Барнаул, Красноярск, Кемерово, Новокузнецк, Иркутск, Чита, Владивосток, Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Нижний Новгород, Казань, Самара, Челябинск, Ростов-на-Дону, Уфа, Волгоград, Пермь, Воронеж, Саратов, Краснодар, Тольятти, Сочи).

Будем рады увидеть вас среди наших клиентов! Звоните или пишите прямо сейчас!

Телефон  +7 (383) 310-38-76
Адрес электронной почты info@vitvet.com

Юридическая фирма "Ветров и партнеры" 
больше, чем просто юридические услуги