Верни, я всё прощу

Источник: НГС.Бизнес

Дата материала: 26 июля 2017 

Эксперт: Виталий Ветров

В Новосибирске банкротятся банки — юристы рассказали, как вернуть вклады и у кого это не получится

 

В этому году несколько банков с представительствами в Новосибирске подвели вкладчиков — им придётся годами ждать возвращения своих денег, и никто не дает гарантий, что деньги, не покрытые страховкой, вернут в полном объёме, констатируют эксперты. Юристы уверены, что, открывая счёт в ненадежном банке, больше всего рискуют юрлица — их средства, скорее всего, бесследно пропадут. При этом некоторые из них уверены — Центробанк взял курс на сокращение количества банков в стране, так что закрытия продолжатся. НГС.БИЗНЕС обсудил с юристами, что делать, если у банка отобрали лицензию, и есть ли у вкладчиков хоть какие-то шансы вернуть свои деньги. 


Совсем посыпались

Летом возмущённые новосибирцы осаждали офисы нескольких банков, дела которых вдруг пошли неважно. Двери банка «Югра» закрылись вечером 10 июля, расстроенные пенсионеры дежурили у отделения на Красном проспекте. «По осени два банка лопнули, у меня лежали в них деньги, а потом я сложила их и сюда на 3 месяца положила. Копейки на квартиру скребла… Я уже не знаю, кому верить. Они мне клялись, божились, что всё будет нормально», — рассказала клиентка «Югры» корреспонденту НГС.БИЗНЕС.

По данным сайта Banki.ru, в 2017 году Центробанк успел отозвать лицензии у 30 банков в России, ещё 10 ликвидировались — как правило, из-за слияния. Из лишившихся лицензии в Новосибирске работали в том числе красноярский банк «Енисей» (лицензию отозвали в феврале за «высокорискованную кредитную политику»), казанский «Татфондбанк» (в банке признавали «проблемы с ликвидностью из-за досрочного закрытия вкладов», оба новосибирских отделения закрылись в марте), московский банк «Образование» (лицензию отозвали в апреле «вследствие использования крайне рискованной бизнес-модели и низкого качества значительной части активов») и московский «Межтопэнергобанк» (в июле ЦБ решил, что банк «размещал денежные средства в низкокачественные активы, в том числе в строительной и инвестиционной сферах, и неадекватно оценивал принимаемые кредитные риски»). 

Банк «Югра», офисы которого закрылись 10 июля, пока не лишился лицензии — ЦБ обязал Агентство по страхованию вкладов на полгода ввести в банке временную администрацию, а также ввёл на три месяца мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Но если официально у «Югры» ещё есть надежда на выздоровление, то другие падения банков в 2017 году определённо ударят по карману вкладчиков. У дверей рухнувшего 20 июля «Межтопэнергобанка» собеседника НГС.БИЗНЕС встретили лишь охранники, которые заявили, что все деньги финучреждения перевели в офшоры. «Офисы оказались закрыты, на входе нас встретили охранники, которые сказали: "Всё, деньги не увидите". По их словам, банк скоро закроется», — говорил 30 июня корреспонденту НГС новосибирец, который вложил в этот банк 2 млн руб.

Вернут только 10 %

У вкладчика только один способ вернуть свои деньги, говорят эксперты, — обратиться в Агентство по страхованию вкладов и дождаться, когда АСВ назначит уполномоченный банк, который будет выплачивать кредиторам страховой долг. Страховая сумма сегодня составляет 1 млн 400 тыс. руб., если вклад клиента банка был меньше, страховка полностью покроет его и все деньги вернутся физлицу. 

На практике вкладчики получают эти деньги спустя 2 месяца после отзыва лицензии, говорит директор юридического агентства «Люди Дела — Новосибирск» Алексей Аржанников. 

Если клиент хранил в банке больше 1,4 млн, то АСВ вернет лишь страховую сумму, а оставшиеся деньги вкладчик получит после того, как включится в реестр требований кредиторов. Следующие 1,5–2 года имущество и активы банка-банкрота будут оценивать, а затем всю накопленную денежную массу банка конкурсные управляющие поделят между участниками реестра, рассказывают юристы. В первую очередь деньги получают работники банка, затем физлица, включая индивидуальных предпринимателей, — и в последнюю очередь, если от активов банка ещё что-то осталось, он рассчитывается с юрлицами. «На практике получается, что те [физлица], кто включился в реестр, получают только 10 % от той суммы, которая значится у них в реестре», — говорит Аржанников. 

С юрлицами, у которых есть расчётный счёт в проблемном банке, «всё совсем печально», замечает управляющий партнер юридической фирмы «Ветров и партнеры» Виталий Ветров. «Предпринимательская деятельность считается рискованной, поэтому её не страхуют», — говорит юрист. Во время банкротства банка все расчётные счета компаний замораживаются, уточняет Аржанников, — в том числе и для налогов. «Платёж зависает, в банке говорят: "Мы не можем", а руководству надо платить налоги, и единственный выход — открывать расчётный счёт в другом банке, заносить туда откуда-то деньги и оттуда платить налоги», — говорит собеседник.

Теоретически банку могут вернуть лицензию, и тогда деньги можно будет получить там же, но такой сценарий встречается редко. «Падающие банки, как правило, не поднимаются, — говорит директор «Агентства страховых споров» Максим Седов. — Всё зависит от того, в каком состоянии банк подошёл к банкротству, если это состояние руин — [вкладчикам] ничего не вернётся или это могут быть очень маленькие суммы, а юрлицам, которые в более поздней очереди, совсем ничего не достанется».  

Как избежать провала

Если вкладчик не уверен в своем банке, он может следить за его финансовыми показателями на специализированных сайтах, к примеру, на сайте ЦБ, говорит Аржанников. «Если человек хочет разобраться, то он может увидеть, что есть высокие риски, что лицензию отзовут. Отзыв лицензии — это стандартная процедура, к примеру, ЦБ видит, что банк выдаёт кредиты компаниям, которые не обеспечены ликвидным имуществом, и выдаёт предписание — устранить несоответствие. Таких требований очень много, вплоть до несданной отчетности», — говорит юрист.

Но вывод больших сумм накануне краха банка может выглядеть подозрительно, уточняет Аржанников, и конкурсный управляющий вправе оспорить эту сделку и обязать вкладчика вернуть средства в банк. Часто оспариваются закрытия вкладов, случившиеся за несколько месяцев до отзыва лицензии, в первую очередь управляющие присматриваются к большим вкладам в десятки миллионов, уточняет он.  Стопроцентного рецепта, как понять, что банк ненадежен, не существует, уверен Ветров. 

«Но это не должно вести к пассивности и разгильдяйству вкладчиков, нужен здравый смысл — если государство тебя страхует на 1,4 млн, это не должно приводить к полной безбашенности», — говорит он. Прежде чем открывать вклад в небольшом банке, Ветров рекомендует обратить внимание на то, что известно о банке, насколько полна информция, какую банк ведёт политику, какие у бизнеса собственники, перетекают ли у них средства из одного бизнеса в другой. В конечном счёте вкладчик должен понять, готов ли он следить за всем этим и разбираться в отчётности проверок. 

Седов и вовсе уверен, что большие вклады в банке хранить не стоит. По его словам, если сумма не превышает 1,4 млн, можно вложиться во что угодно — «хоть в консервную банку»: страховка покроет все риски. Для сбережений явно подойдут большие банки вроде Сбербанка, Альфа-Банка и ВТБ, отмечает он: «С ними в обозримом будущем не случится ничего. Как бы плохо с ними ни было, это национальная корпорация и государство вложит ресурсы в его спасение», — говорит юрист. 

Однако заработать на таком вкладе едва ли удастся — самые надёжные банки дают самые низкие проценты, а значит, единственное, что может сделать вкладчик, — следить за тем, чтобы процент по вкладу хотя бы был равен инфляции. 

Если есть задача заработать на вкладе, стоит диверсифицировать портфель между высокорисковыми и низкорисковыми инструментами, уверен эксперт. После крупных банков стоит присмотреться к облигациям, акциям, паевым фондам, инвестиционным компаниям, уверен он (очередность указана в порядке возрастания рисков). Аржанников подтвержает — у банков из топ-5 минимальный риск отзыва лицензий, но для юрлиц там очень сложные условия для открытия расчётного счёта. «Так что нужно разбить всё по 1,4 млн и нести в любые банки —  или нести в банки из топа. А предпринимателям следует иметь несколько расчётных счетов», — советует юрист. 

По его словам, в юридической среде есть расхожее мнение о том, что Центробанк закрывает мелкие местные банки и планирует сделать так, «чтобы через несколько лет осталось не больше 5–10 банков». «Если углубиться, лицензии часто отзывают за несущественные нарушения. Также нужно понимать, что во многих банках топ-менеджмент мошенничает, выдает кредиты своим друзьям, выводит деньги, поэтому сейчас ЦБ ведёт очень жёсткую политику», — заключил Аржанников. 

По данным ЦБ, сегодня в России зарегистрированы 938 банков, у более чем 300 из них отозвана или аннулирована лицензия.

 

Ссылка на материал: http://m.business.ngs.ru/article/50666531/

 

Рекомендуем почитать  наш блог, посвященный юридическим и судебным кейсам (арбитражной практике), и ознакомиться с материалами в Разделе "Статьи".

 

Наша юридическая компания оказывает различные юридические услуги в разных городах России (в т.ч. Новосибирск, Томск, Омск, Барнаул, Красноярск, Кемерово, Новокузнецк, Иркутск, Чита, Владивосток, Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Нижний Новгород, Казань, Самара, Челябинск, Ростов-на-Дону, Уфа, Волгоград, Пермь, Воронеж, Саратов, Краснодар, Тольятти, Сочи).

Будем рады увидеть вас среди наших клиентов! 

Звоните или пишите прямо сейчас!

Телефон  +7 (383) 310-38-76
Адрес электронной почты info@vitvet.com

Юридическая фирма "Ветров и партнеры" 
больше чем просто юридические услуги

                                                                                                                                                                                                                                                                             

                                                                                                                                                                                                           


Банкротство – не волшебная таблетка

Дёмин уверен, что банкротство как способ уйти от долгов воспринимают очень немногие: «Процедура обязует проанализировать поведение банкрота за 3 года до подачи заявления: его доходы, расходы, сделки, справки, увольнения, повышения. Причем, это делает не только арбитражный управляющий, но и кредиторы. Юристы банков поднимают все документы, которые подавал банкрот при получении кредитов, ищут малейшую лазейку, чтобы сохранить долг. Подготовиться к такой процедуре обычный гражданин, не обладающий хорошими юридическими навыками, вряд ли сможет. На нашей практике количество людей с явно подозрительными и мошенническими намерениями крайне мало — в нашей практике менее 2%».

По словам Виталия Ветрова, управляющего партнера юридической фирмы "Ветров и партнеры" сейчас формируется судебная практика, когда банкрота не освобождают от выплаты долга. «Не стоит считать, что банкротство это универсальная и волшебная таблетка, которая избавляет от всего и всех. Есть случаи, когда суд признавал заемщиков, злоупотребляющими своими правами и отказывал в тех или иных процедурах. Но речь пока о единичных случаях. Думаю, что не больше 10», — рассказал РБК Новосибирск Ветров.

Один из таких случаев. В марте 2016 год суд признал жителя Новосибирской области Валерия Овсянникова банкротом, но от выплаты долгов не освободил. Общий долг Овсянникова перед четырьмя банками превысил 630 тысяч рублей. Каждый месяц мужчина должен был выплачивать 23 тысячи рублей. Работая грузчиком, получал на руки всего 17 тысяч рублей.

Судья посчитал, что заключая кредитные договоры, мужчина заранее знал, что не сможет выполнять свои обязательства перед кредиторами. Более того, заявляя о банкротстве, он надеялся именно на списание долга и его невозврат.

Дёмин приводит в качестве примера еще ряд подобных дел, которые рассматривались в Ханты-Мансийском автономном округе, Калининградской области, Чувашской республике. «Суд принимает решение о несписании долгов, если выявлены случаи недобросовестного поведения должника, фиктивное или преднамеренное банкротство. Обычно это: банкротство по долгам, которые нельзя списать по закону (моральный и материальный вред, алименты), сокрытие сделок по имуществу, непредоставление полных данных о доходах, неоплата финансовых обязательств при появлении возможности, а направление средств на улучшение своих материальных условий (продано имущество и с продажи не погашен долг, а куплено другое имущество). Финансовой недобросовестностью признают, что фактический доход превышает платежи по кредитам, но кредиты не оплачиваются, либо фактический доход не позволяет оплачивать кредиты и банкрот берет на себя заведомо невыполнимые обязательства



Законодательные новеллы-2017

Сейчас в Госдуме рассматривается ряд законодательных инициатив, касающихся процедуры банкротства. В частности депутаты рассмотрели законопроект Правительства России о снижении с 1 января этого года госпошлины за заявление о банкротстве физлица с шести тысяч рублей до трехсот рублей.

Демин считает, что введение упрощенных процедур банкротства может создать больший риск мошеннических схем.


«Как следствие, суды будут меньше списывать долги, что скажется негативно на обычных гражданах, — уверен Демин. — ​Еще одна инициатива защищает права кредиторов, а не банкротов. Это продажа единственного жилья должника. Обычных граждан этот закон может выгнать на улицу, а вот мошенники смогут выйти «сухими из воды» - они и так чаще всего не оформляют на себя никакое имущество. Из последних послаблений для банкротов: снижение размера госпошлины с 6000 рублей до 300. Но перед этим подняли оплату арбитражному управляющему с 10 тысяч до 25 тысяч. На наш взгляд, эффективней было бы снизить затраты на обязательные публикации (около 10 тысяч рублей в одной процедуре за публикацию сведений о банкроте в Коммерсанте)».


По мнению Виталия Ветрова, изменения в законе о банкротстве физических лиц не скажутся на количестве заявлений о банкротстве.

«Все, кто хотел и так пошли в суд. Основные проблемы это не расходы. А возможность оспорить сделки в рамках дела о банкротстве, наличие или отсутствие признаков злоупотребления правом со стороны должника».

Подробнее на РБК:
http://www.rbc.ru/nsk/freenews/5897e6759a794710cdb8f80c